Рефинансирование позволяет заменить один или несколько действующих кредитов новым договором. Цель может быть разной: объединить несколько платежей, изменить срок или получить более удобный ежемесячный платёж. Однако меньший платёж сам по себе ещё не означает меньшие общие расходы — перед решением важно сравнить всю сумму возврата и дополнительные платежи.
Рефинансирование и объединение кредитов: в чём разница?
Рефинансирование обычно означает замену действующего кредита новым. Объединение кредитов — это рефинансирование нескольких обязательств одним новым договором и одним графиком платежей. В обоих случаях кредитор оценивает платёжеспособность клиента и самостоятельно принимает решение об одобрении и условиях.
Сравнение на Refinance.lv помогает увидеть доступные варианты, но не является обещанием одобрения или окончательной офертой. Перед подписанием договора проверьте персональные условия непосредственно у выбранного кредитора.
Что сравнивать кроме ежемесячного платежа
- Общую сумму возврата. Она показывает, сколько всего предстоит заплатить по новому договору.
- Годовую процентную ставку (GPL). Этот показатель помогает сопоставлять стоимость разных предложений при одинаковых исходных данных.
- Срок. Более длинный срок может уменьшить ежемесячный платёж, но увеличить общую сумму расходов.
- Комиссии и обязательные услуги. Проверьте плату за оформление, обслуживание, перевод средств, страхование и другие условия.
- Стоимость закрытия действующих кредитов. Запросите у текущих кредиторов точные остатки и порядок досрочного погашения на предполагаемую дату.
- График и дату платежа. Один платёж удобнее контролировать, только если его дата и сумма подходят вашему бюджету.
Практический пример сравнения
Предположим, по нескольким действующим обязательствам осталось выплатить 4700 €, а совокупный текущий платёж составляет 320 € в месяц. Это условный пример, а не предложение кредита.
| Вариант | Ежемесячно | Срок | Комиссия | Итого |
|---|---|---|---|---|
| Новый договор A | 245 € | 18 месяцев | 75 € | 4485 € |
| Новый договор B | 205 € | 24 месяца | 40 € | 4960 € |
Вариант A уменьшает ежемесячную нагрузку на 75 € и в этом примере снижает общую оставшуюся сумму на 215 €. Вариант B даёт ещё меньший платёж, но общая сумма становится на 260 € выше действующих обязательств. Поэтому решение стоит принимать по совокупности срока, общей стоимости и устойчивости бюджета, а не по одной цифре.
Какие данные подготовить
- Соберите актуальные остатки, платежи и даты закрытия каждого действующего кредита.
- Подготовьте подтверждение регулярных доходов и перечень постоянных расходов.
- Проверьте другие обязательства, включая лимиты кредитных карт, лизинг и поручительства.
- Сравните преддоговорную информацию по одинаковой сумме и сроку.
- После заключения договора убедитесь, что прежние обязательства действительно погашены, и сохраните подтверждения.
По информации Центра защиты прав потребителей (PTAC), при оценке платёжеспособности учитываются доходы, расходы и существующие кредитные обязательства. Кредитор может запросить подтверждающие документы. Подробнее об общих правилах и рисках потребительского кредитования можно прочитать в разделе PTAC о потребительских кредитах.
Когда рефинансирование может не решить проблему
Новый договор не устраняет финансовые трудности автоматически. Если доход нестабилен, уже возникла просрочка или новый срок заметно увеличивает общие расходы, сначала оцените бюджет и свяжитесь с действующим кредитором. Не откладывайте обращение при первых признаках того, что очередной платёж выполнить сложно.
Отказ одного кредитора не означает, что следует подавать множество заявок подряд. Каждая заявка должна соответствовать реальной потребности и возможностям погашения. Не указывайте завышенные доходы и не скрывайте действующие обязательства.
Как пользоваться сравнением на Refinance.lv
- Выберите подходящую сумму, срок и цель кредита в таблице выше.
- Сравните не только платёж, но и доступную информацию о полной стоимости и условиях.
- Переходя к кредитору, ещё раз проверьте сумму, срок, комиссии и требования.
- Подписывайте договор только после получения и изучения персональной преддоговорной информации.
Данные в таблице носят информационный характер и могут измениться. Окончательные условия, решение об одобрении и порядок погашения определяет кредитор. Refinance.lv не отправляет заявку без вашего действия и не гарантирует выдачу кредита.